Despre asigurări

Orice om responsabil îşi face asigurare de viaţă. În principiu, companiile de asigurări oferă un pachet care combină asigurarea cu un program de economisire.

Practic, în fiecare an, plătim o anumită sumă (care poate fi fixă, sau indexabilă de la an la an). O parte din sumă reprezintă componenta de asigurare, iar cealaltă componenta investiţională. Ni se promite că acea componentă investiţională ne va asigura un venit frumuşel la bătrâneţe. Nu cred că este aşa.

Am creat la http://www.coins.ro/autoasig/ o pagină care arată care ar trebui să fie sumele finale obţinute dacă ceea ce ar promite asigurările nu ar avea costuri ascunse.

Să iau şi un exemplu. Recent mi s-au făcut următoarele oferte:

Componenta investiţională: 2015.93 lei
Componenta de asigurare: 546.07 lei
Taxe: 33 lei
Total: 2595 lei
Se garantează un randament anual de 3%, iar prima nu creşte de la un an la altul. Aceasta corespunde situaţiei de aici. Ar trebui, ca la sfârşitul a 35 de ani să am 121,887.32 125,543.94 lei.
Potrivit calculelor lor, ar trebui să am 93,883.00 lei.
Am primit și scenariile, despre care mi s-a spus că sunt pesimiste, cu randamente de 3.92% și 5.92%. Pentru 3.92% eu zic că ar trebui să ajung la 146,115.11 151,842.82 lei; ei spun că ar trebui să ajung la 100,224.00 lei. Pentru 5.92% eu zic că ar trebui să ajung la 220,854.72 233,929.32 lei; ei spun că ar trebui să ajung la 132,212.00 lei.

Componenta investiţională: 1915.93 lei
Componenta de asigurare: 539.32 lei
Taxe: 33 lei
Total: 2488.25 lei
Se garantează un randament anual de 3%, iar prima nu creşte de la un an la altul. Aceasta corespunde situaţiei de aici. Ar trebui, ca la sfârşitul a 35 de ani să am 115,841.12 119,316.35 lei.
Potrivit calculelor lor, ar trebui să am 89,226.00 lei.
Din nou, am primit și scenariile pesimiste, cu randamente de 3.92% și 5.92%. Pentru 3.92% eu zic că ar trebui să ajung la 138,867.08 144,310.67 lei; ei spun că ar trebui să ajung la 95,253.00 lei. Pentru 5.92% eu zic că ar trebui să ajung la 209,899.24 222,325.28 lei; ei spun că ar trebui să ajung la 125,654.00 lei.

Sunt curios cum vine asta. Îmi vine greu să cred că sunt corecte calculele mele, dar nu îmi dau seama unde am greșit. Idei?